In prezent se afla in Parlament un proiect de lege care urmează sa aducă unele modificări la Legea 132/2017 privind asigurările obligatorii de răspundere civilă auto, proiect aprobat de Guvern in data de 20.12.2019 si de asemenea, aprobat de către Senat, prin depășire de termen, in 23. 04.2020.
Autoritatea de Supraveghere Financiară (ASF), deși nu face parte din categoria celor ce au competenta de a iniția reglementări legale, a fost si este implicată, potrivit atribuțiilor prevăzute de legea privind organizarea si funcționarea ei, in analizarea si exprimarea de puncte de vedere cu referire la propunerile din proiectul de lege.
Piața asigurărilor din România, incluzând așa-numitele asigurări generale, precum si asigurările de viața, a avut o evoluție in creștere deținând in prezent aproximativ 2% din PIB. Alte doua domenii, respectiv piața de capital cu 4% din PIB, si domeniul pensiilor private cu 6% din PIB, fac parte din ceea ce se numește piața financiară nebancara si care, in totalitatea ei, se circumscrie domeniului de supraveghere, reglementare si control al Autorității de Supraveghere Financiară.
Propunerile făcute de către ASF, înscrise in proiectul de modificare a legii, vor fi aprobate de către Parlament, vor rezolva in mare parte problemele care au apărut in piața de asigurări. Vor conduce la creșterea stabilității pieții si a încrederii consumatorului in serviciile oferite.
În sistemul de asigurări din România funcționează 28 de societăți de asigurare autorizate de către ASF, dintre care 21 au ca obiect de activitate asigurări generale in care intra si asigurările civile auto, așa numitul RCA, iar restul de 7 se ocupa doar cu asigurări de viața. In anul 2020 valoarea primelor brute subscrise in întreaga piața a fost de peste 8,5 miliarde de lei, cu 4,8% mai mare decât in 2019.
Principala constatare care iese vioi in evidentă la orice analiza a sistemului se referă la evoluția crescânda, de a lungul anilor, a concentrării activitatii de asigurare, in special a celei referitoare la RCA, conducând astfel la un soi de monopol in asigurări. Astfel, primele 5 societăți de asigurare dețin 64% din întreaga piața, iar primele 10 , din totalul de 28, gestionează peste 88% din primele brute subscrise.
Este știut, aproape unanim acceptat in teoria economică si confirmat,in cele mai multe cazuri, de practica , faptul ca un grad ridicat de concentrare intr- o piața, deținerea monopolului in domeniul in cauza, de către un număr redus de participanți, afectează concurenta, scade calitatea si performanța, produce disfuncționalități in piața.
Consumatorul final ( persoana fizica sau juridică) este cel care decontează in mare parte aceasta stare de lucruri. Asiguratorii, in unele cazuri, nu plătesc, plătesc cu întârziere, se comporta abuziv la aprobarea / avizarea daunelor, creând o stare aproape generală de nemulțumire in rândul unităților de service , precum si al consumatorilor finali. La rândul lor, in răspuns, mai degrabă, la comportamentul asiguratorilor, unitățile de service auto apelează in unele situații la practici incorecte, ilegale de efectuare a reparațiilor si de întocmire a documentației corespunzatoare. De asemenea, scriu din ce in ce mai multe petiții si/ sau se adresează instantelor. Aceasta stare de lucruri , care poate fi completată si cu alte exemple, se întâlnește, mai cu seama, in cazul relațiilor dintre primii 2-5 asiguratori din sistem si ceilalți actori din piața.
Pentru a nu lăsa o imagine apocaliptică asupra pieții de asigurări voi spune ca ea este totuși una stabilă si in creștere. Asta, poate, si ca urmare a măsurilor întreprinse de către ASF. Mai ales in ultima perioada. Autoritatea de Supraveghere Financiară a făcut unele propuneri de completare a legii privind asigurările obligatorii de răspundere civilă auto (Legea 132/2017) care, dacă vor fi aprobate, vor asigura îmbunătățirea sitemului de decontări, dar si o mai mare fiabilitate a pieții in ansamblu. Dintre acestea cea mai importantă este introducerea mecanismului decontării directe ca având caracter obligatoriu. De asemenea au fost avute in vedere si s-au efectuat completări la Normele de reglementare corespunzatoare in sensul creșterii bonitatii companiilor de asigurări .
Pe scurt, in ce constau acestea ?
Mecanismul decontării directe a existat si pana acum, dar el avea caracter optional. S- a considerat si se spera ca practicarea lui obligatorie va avea efecte pozitive in piața.
In esența legea va obliga pe asiguratorul unui client la decontarea intr -un termen rezonabil a cheltuielilor cu reparatiile indiferent de societatea la care cel care a produs paguba este asigurat. Pana in prezent o persoana asigurata la compania X dacă a fost păgubita de o persoana asigurata la Y trebuia sa solicite si sa aștepte plata despăgubirii de la aceasta din urma , compania Y. In viitor plata va fi efectuată de către persoana X, la care păgubitul este asigurat. La rândul ei societatea de asigurare X se îndreaptă cu pretenții financiare către compania Y. Acțiunea este investita cu titlu executoriu reprezentând un titlu de creanța care trebuie plătit in 10 zile.
La întrebarea dacă va avea loc o creștere a prețului poliței RCA, un răspuns cu o certidune mare este ca nu. Sau, cel puțin, nu ca urmare a introducerii obligativității decontării directe.
In scopul creșterii bonitatii, in special in cazul companiilor cu o cota mare de piata, o alta măsura a fost avuta in vedere la nivelul de reglementare al ASF.
Prin modificarea/ completarea regulamentelor corespunzatoare s-a acționat in direcția perfecționării modului de calcul a indicatorilor de solvabilitate. Capătă o acuratețe mai mare modul de calcul a “cerinței de capital de solvabilitate- SCR” si al “ necesarului minim de capital -MCR “, luându-se in calcul numai elemente de activ foarte sigure.
Urmare a acestor modificări unitățile de asigurare , mai ales cele care domina piața si care realizează si activități de reasigurare, vor trebui sa-si completeze capitalul propriu, in viitorul apropiat, prin aport de numerar. Sumele sunt de ordinul a câteva sute de milioane de lei in cazul primelor doua societati, care dețin peste 70 % din piața.
Acest lucru creste bonitatea companiilor si este de așteptat ca pe aceasta baza sa crească posibilitățile financiare de plata a despăgubirilor, respectiv de accelerare a plăților si reducere a arieratelor.
Sunt numai câteva dintre măsurile propuse de către ASF care urmăresc sa elimine disfunctionalitățile apărute de a lungul timpului in piața de asigurări . Sunt si alte măsuri in lucru.
prof. univ. dr. Ioan Gh Tara, membru al Consiliului Autorității de Supraveghere Financiară
